복리는 왜 처음에 잘 보이지 않을까요
단리는 처음 넣은 원금에만 이자가 붙습니다. 복리는 원금과 지금까지 쌓인 이자를 다음 계산의 바탕으로 삼습니다. 첫 몇 해에는 두 방식의 차이가 작지만, 계산의 바탕이 계속 커지기 때문에 시간이 길어질수록 차이가 벌어집니다.
예를 들어 100만원을 연 5%로 10년 동안 두고 세금과 비용을 제외해 단순 계산하면, 연 1회 복리 기준 약 163만원이 됩니다. 첫해의 이자는 5만원이지만 다음 해에는 105만원을 기준으로 계산하기 때문입니다. 실제 금융상품의 이율, 세금, 비용, 중도 변동은 이 단순 예시와 다를 수 있습니다.
복리주기는 무엇인가요
복리주기는 이자를 원금에 합쳐 다음 이자를 계산하는 간격입니다. 연복리는 1년에 한 번, 월복리는 1년에 12번, 일복리는 더 짧은 간격으로 이자를 반영합니다. 같은 ‘연 5%’라도 표시된 이율이 명목이율이고 다른 조건이 같다면, 주기가 짧을수록 계산상 유효수익률은 조금 높아질 수 있습니다.
하지만 계산기에서 월복리를 선택한다고 실제 상품이 월복리로 바뀌는 것은 아닙니다. 상품 설명서에 적힌 이자 계산 방식과 지급 주기를 그대로 선택해야 합니다. ‘매월 돈을 넣는다’는 적립 주기와 ‘매월 이자를 원금에 합친다’는 복리주기도 서로 다른 개념입니다.
결과를 크게 바꾸는 네 가지
- 시작 원금: 처음 계산의 바탕이 되는 금액
- 기간: 복리가 반복될 수 있는 시간
- 연이율: 매 주기 적용되는 비율의 기준
- 복리주기: 이자를 원금에 반영하는 간격
실제 생활에서는 정기적으로 추가하는 돈, 세금, 수수료, 금리 변동도 중요합니다. 그래서 계산 결과를 미래의 확정 금액으로 보기보다 조건을 비교하는 시나리오로 사용하는 것이 좋습니다. 이율을 높게 한 번 넣어 보는 것보다 기간과 납입 지속성을 바꾸어 보며 어떤 변수가 더 큰 차이를 만드는지 확인해 보세요.
계산기를 헷갈리지 않고 쓰는 순서
복리 계산기(/tools/tool_compound_interest)에 원금, 연이율, 기간을 넣은 뒤 실제 상품의 이자 반영 방식에 맞는 복리주기를 선택하세요. 조건을 모른다면 계산기의 월 1회 기본값으로 먼저 살펴보고, 연 1회와 비교해 주기 차이가 결과에 얼마나 영향을 주는지 학습용으로 확인할 수 있습니다.
이 글은 교육용이며, 계산 결과는 실제 수익을 보장하지 않습니다.